Для большинства бизнесов оптимален набор из 3-4 способов оплаты: банковские карты с 3D Secure 2.0, СБП, один из сервисов BNPL и, при работе с юрлицами, безналичный расчет по счету. Такой набор закрывает разные сценарии покупки и снижает риск потери клиента на этапе оплаты. Без удобного способа оплаты до 20% пользователей бросают корзину, так что вопрос выбора эквайринга — это вопрос выручки, а не только технической настройки.
Банковские карты и эквайринг
Карточная оплата остается базовым каналом для большинства ниш — от розницы до подписочных сервисов. Обязательное требование при работе с картами — соответствие PCI DSS: без него банк-эквайер попросту не подключит расчетный счет к приему платежей. Дополнительно нужен SSL/TLS-сертификат на сайте, иначе браузеры будут помечать оплату как небезопасную, а часть покупателей уйдет, не завершив заказ.
- 3D Secure 2.0 анализирует риски транзакции в реальном времени, снижая число отказов банка и одновременно уровень мошенничества;
- эквайринговая комиссия обычно выше, чем у СБП, и зависит от банка и оборота;
- для интернет-магазинов и SaaS карты чаще всего остаются основным каналом оплаты.
СБП как альтернатива картам
Система быстрых платежей выигрывает у карт по стоимости обслуживания: комиссия СБП часто ниже 1%, что особенно заметно при высоком обороте. Для покупателя оплата через СБП — это сканирование QR-кода или переход по ссылке, без ввода реквизитов карты. Многие площадки подключают сервис приема платежей, который сразу поддерживает и карты, и СБП, что избавляет от интеграции нескольких протоколов отдельно.
BNPL и рассрочка
BNPL (buy now, pay later) позволяет клиенту разбить оплату на части без переплат, что повышает средний чек и конверсию в нишах с товарами от нескольких тысяч рублей — электроника, мебель, услуги. Для бизнеса это работает как отдельный способ оплаты на кассе, а не кредитный продукт: деньги продавец получает сразу, риск невозврата берет на себя провайдер BNPL-сервиса. Стоит учитывать, что не все провайдеры одобряют заказы в низком и высоком ценовом сегменте одинаково — здесь есть отраслевые ограничения.
Безопасность и требования регуляторов
Любой способ оплаты, связанный с картами, обязывает бизнес соответствовать стандарту PCI DSS — это касается хранения, передачи и обработки данных карт. SSL/TLS-шифрование трафика обязательно для всего сайта, а не только страницы оплаты, иначе есть риск блокировки со стороны эквайера. На практике проще делегировать эти требования платежному провайдеру, который уже прошел сертификацию, чем проходить аудит PCI DSS самостоятельно.
Вопросы и ответы
Можно ли обойтись только СБП без карт?
Технически можно, но часть аудитории привыкла платить картой, особенно на десктопе, и полный отказ от карт снизит охват. Разумнее держать оба канала параллельно.
Нужен ли отдельный договор с банком для BNPL?
Нет, обычно BNPL подключается через провайдера как дополнительный способ оплаты на существующей платежной странице, отдельный расчетный счет для этого не требуется.
Что будет, если не соблюдать PCI DSS?
Банк-эквайер может отказать в подключении приема карт или заблокировать уже работающий договор при выявлении нарушений — это прямой риск потерять канал оплаты.